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貸款信用瑕疵是什麼意思？聯徵分數低於400皆為風險範圍
當你因為資金需求而向銀行申請貸款，銀行會審慎評估是否要撥款借貸給你，而評估依據，就是每個人的信用評分。那這份信用評分是來自哪裡呢？每個人的信用分數都是由「財團法人金融聯合徵信中心」（也就是我們通稱的「聯徵中心」）來進行考察。
聯徵中心會「運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數」來評估你未來一年的還款能力、給出一份評分報告。而這份報告的評分會落在200分~800分之間，若是你的評分低於400分，則會被列在信用瑕疵不良、高風險（還不出貸款）的名單中，將會大幅影響銀行的放款意願和利率高低。
║ 信貸的信用瑕疵原因有哪些？ ║ 聯徵查什麼？重點是與銀行往來的交易記錄！
前面提到了聯徵中心對於信用分數的評分報告，許多人會認為一定是不曾貸款者、或是薪水高、收入穩定等條件會使聯徵分數高一些，其實不盡然！聯徵分數主要是根據你與銀行間的交易活動來審查，例如：你的信用卡是否每月按時還款？動用過循環利率嗎？近期有查詢過聯徵的記錄嗎？等等，與收入、職業、年齡、學歷都無關。以下我們將聯徵的審查項目大致分為５點：
- 1、繳款行為：信用卡、信用貸款、授信借貸、票據還款，是否曾有逾期、遲繳等狀況。
- 2、負債程度：你身上所揹的負債、債務利息總額，如信用卡額度使用率等。
- 3、信用時間長度：目前所擁有的信用卡中使用最久之月份？或是否曾被停卡、是否為「信用小白」？
- 4、信用型態：你的債務狀況，如信用卡是否預借現金？授信有無擔保品？
- 5、信用申請：近期的聯徵查詢密度（也就是俗稱的「拉聯徵」），短時間內多次查詢表示對於金錢需求大、還款能力相對低。
只要曾有退票、信用卡債遲繳/停卡、銀行拒絕往來、當保證人而導致信用不良者，都會導致信用瑕疵、壓低聯徵分數！
另外也須注意：
- 1、並不是從來沒有與銀行間交易互動、不借不還，就會得到較高的聯徵分數，這種情形稱為「信用小白」，聯徵上會顯示「此次暫時無法評分」。
- 2、請記得不要在短時間內多次拉聯徵，一個月內超過３次者，信用分數便會扣減（每申辦一次銀行貸款就會拉一次聯徵，因此會判定你有大量的金錢需求）。下面會教大家，如何自己查詢聯徵分數，不透過銀行、不留下公開的拉聯徵記錄。
║ 信貸怎麼申請個人聯徵記錄 ║ ４種方式在家就能自己查詢！
在向銀行申請貸款前，我們都會建議貸款人都先自行查詢聯徵評分報告，先了解自己的聯徵狀況後再評估是否向銀行申辦貸款。查詢個人聯徵的方式有４種：
網路查詢（自然人憑證查詢）
| 查詢地點 | 透過網路線上查詢 |
| 等候時間 | 立即查詢 |
| 查詢費用 | 無 |
| 加查項目 | 無 |
| 準備資料 | 自然人憑證、網路讀卡機 |
| 查詢記錄 | 無 |
郵局代收辦理
| 查詢地點 | 全台各處郵局 |
| 等候時間 | 5-7個工作天 |
| 查詢費用 | 每年享一次免費查詢，此後每次100元 |
| 加查項目 | 有 |
| 準備資料 | 雙證件（身分證、第二證件） |
| 查詢記錄 | 個人留存，金融機構不得查詢 透過網路線上查詢 |
郵寄申請查詢
| 查詢地點 | 將資料郵寄至：（10044）台北市重慶南路一段2號16樓 |
| 等候時間 | 5-7個工作天 |
| 查詢費用 | 每年享一次免費查詢，此後每次100元 |
| 加查項目 | 有 |
| 準備資料 | 申請書、雙證件影本、戶口名簿 |
| 查詢記錄 | 個人留存，金融機構不得查詢 |
親臨聯徵中心查詢
| 查詢地點 | 台北市重慶南路一段2號16樓 |
| 等候時間 | 立即查詢 |
| 查詢費用 | 每年享一次免費查詢，此後每次100元 |
| 加查項目 | 有 |
| 準備資料 | 雙證件（身分證、第二證件） |
| 查詢記錄 | 個人留存，金融機構不得查詢 |
信貸的聯徵低的信用瑕疵如何消除恢復？多久能貸款？
倘若很不幸地，你的聯徵分數較低、屬於信用瑕疵的一群，那麼就必須想辦法解決這樣的信用不良處境。除了開始積極養成良好的還款習慣之外，也要和銀行之間維持正常良好的交易往來行為，按時繳信用卡費、債務貸款、避免動用循環利息等，降低聯徵分數被拉低的風險。
而過去信用不良的記錄，會在聯徵中心記錄一段時間、設定「揭露期限」，讓所有銀行都清楚你過往信用不良的狀況。而這段揭露期限會是多久呢？
| 信用瑕疵種類 | 揭露期限 | 債務清償、協議和解後 |
| 逾期、催收 | 清償日起揭露３年 | |
| 呆帳 | 轉銷日起揭露5年 | |
| 退票 | 退票日起揭露３年 | 已清償辦妥註記者揭露６個月 |
| 銀行拒絕往來 | 通報日起揭露３年 | 提前解除日起揭露６個月 |
| 破產宣告 | 宣告日起揭露10年 | |
| 清算裁定註記 | 裁定開始清算日起揭露10年 | |
| 更生註記 | 更生方案履行完畢起註記４年 | |
| 信用卡停卡 | 停卡發生日起揭露5年 | |
| 信用卡未繳款強制停卡 | 停卡發生日起揭露7年 | 已清償後揭露6個月 |
| 信用不良記錄 | 事實發生日起揭露5年 |
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