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║ 尋找最適合自己的信貸方案 ║
申辦信貸不能只看優惠利率，應該 個人信貸比較 APR、違約金、還款彈性等重點，才能找到真正適合自己的信貸方案。
「我想辦信用貸款，但是查了半天，還是不知道哪一家的方案比較划算。只要利率低的就一定好嗎？」
這是許多朋友提出來的問題。的確，光是看各銀行的信貸利率，根本無法真的比較不同方案之間的優劣。
那麼，到底應該如何比較，才能找到最適合自己的信貸方案？
我們要知道，銀行核貸時，最重視的就是申請人的信用紀錄，以及還款能力。如果銀行評估一位申請人的風險越低，就更願意用優惠的條件（例如更低的利率、更高的額度，與更彈性的還款方式）來爭取這位客戶。
個人信貸比較哪幾個重點
以下我們整理出5大重點，幫助您判斷，找出對自己最有利的信貸方案。
1.優惠利率真的吃的到？
各銀行在信貸廣告上，無不打出低得讓人流口水的超低優惠利率。甚至連低於0.1％的年利率都有銀行喊得出來。但是，您真的可以拿到這樣的低利率？比房貸還要低的信貸利率，您相信嗎？
這就是所謂的「DM利率」或「廣告利率」，其實只是用來吸引客戶用的。當您申請之後，銀行才會告訴您：「根據您的條件，適用的利率是XX％。」就算真的有廣告上的超低利率，可能也只適用於第1期，事實上並沒有省多少利息。
真相是，以APR（總費用年百分率）來計算，各銀行的信貸利率，在這10年以來，至少在年利率5％以上。這個從聯合徵信中心的統計數據就可以看到，近期信貸的平均借款利率，就超過年利率6％。
2.直接看APR比較有意義。
因此我們建議，略過廣告利率，直接看各家銀行貸款方案的APR（總費用年百分率），這是金管會要求金融機構必須公開揭露的資訊。也就是將信貸的利率、手續費、開辦費等成本全部列入計算出來的總費用比率。金管會要求各銀行揭露的APR必須是以30萬元，5年期來計算，因此要看APR，才能一眼看出不同方案的優劣。當然，許多銀行只會用比較小的字體來揭露APR，您要仔細找。
3.還款彈性很重要。
如果您的資金需求，可能只是短期的，例如生意周轉，預計在一年之內就可以還清。這時您一定要注意還款彈性，綁約期限是多長？如果綁約一年，您想要提前清償，就必須付出本金3～4％的違約金，這可能會高達10萬元以上，不可不小心，以免利息比較了半天，卻因為違約金而損失慘重。
4.不要同時向多家銀行申辦。
只要您向一家銀行申辦貸款，銀行一定會向聯合徵信中心查詢您的個人信用報告。按照聯徵中心的評分模型，只要是3個月內的新業務申辦查詢，都會顯示在信用報告上，所有的銀行都看得到，也會拉低您的信用評分。
因此我們建議，應該先比較各銀行的方案，找出其中兩家最適合自己情況的銀行，再向銀行送件申辦，並且比較兩家銀行審核出來的利率，而不要盲目地同時向多家銀行提出申請。
5.善用職業身份。
對於銀行來說，專業的高收入族群是最優質的客戶，例如律師、醫師、會計師等。其次，大企業員工、軍公教族群，也因為就業穩定、收入穩定，跑路或是呆帳的機率極低，因此也是優質客戶。銀行會針對這些族群提供更高的額度，和更低的利率。如果您或家人具備這些身份，務必善加利用。
其他，還有撥款速度、繳款方便性、貸款額度，都是您必須比較的重點。我們也建議您，可以諮詢專業顧問，為您比較不同的貸款方案，包括民間貸款、租賃業貸款、保單貸款、車貸等方案，都一併納入考量，找出最有力的貸款方式。
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