內容目錄
近年來社會上有許多家庭隨著開銷變大，債務和貸款金額也隨之增加，
利息隨雪球般越滾越大，只能尋求整合負債來舒緩債務上的壓力，
接下來就詳細介紹債 務 整 合(又稱整合負債)更細節的部分!
債 務 整 合是什麼? 整合負債好嗎?
債 務 整 合又稱為整合負債，就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構，透過申請辦理的方式來降低每月的利息及月付金，目的則是借低還高，讓債務人減輕負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩。
為何需要債 務 整 合？它有什麼好處?
現在有不少人身上背負著多筆債務，深受循環利息不斷將債務愈滾愈大，唯有把所有負債整合在同一家銀行，才能達成利率由高轉低或是降低月負擔!
整合負債後的優點:
降低月付金: 有效降低每月月付金額及利息支出，靈活運用資金變多，生活品質也可望提升。
繳款時間點統一方便: 若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，整合負債後只需牢記一個繳款日期，不但省時省力，方便又快速 。
信用維持: 不影響本身信用評分，毋須擔心信用瑕疵與信用破產。
誰需要做債 務 整 合？
當你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，也就是說您的生活壓力十分龐大，進行債 務 整 合，將可以大大幫助您改變現況。
一般來說，以下是最需整合負債的四種情況：
- 擔心信用破產，名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道，建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重，之後還有機會和銀行貸款。
- 銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款，甚至開始扣除你每個月的薪資，已嚴重影響到家庭的生活品質。
- 帳單金額來自高額循環利率: 有些人的帳單只繳最低應繳，每個月利滾利，沒想到原本應該繳的款項延至下一期，等於同意啟動循環利息，這會讓債務愈滾愈多大。
- 薪資入不敷出，支出大於收入: 一般來說，每月帳單金額大於薪資2/3，就形成了財務危機，這時提早處理是最好的選擇。
申請整合負債前要先了解的事 :
了解了什麼是債 務 整 合後，那我們需要具備什麼基本的整合負債條件呢？
對於銀行而言，償還能力才是重點，若你借朋友錢，你也會評估他現在的工作是什麼，有沒有賺錢能力來償還，
若無法提供銀行可認定之財力證明，申請債 務 整 合的核准機率就會下降。
至銀行辦理債 務 整 合時，得附上整合負債所需之相關資料，一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況，
像是你現在在哪裡工作，一個越薪水多少，是否有勞健保，有哪幾家銀行的貸款，目前還各剩多少未繳納?你想貸款多少?
前提是你必須要有至少半年以上的薪轉資料，才能提出申請喔，但如果你有定期往來的銀行也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的，則不再此限定內。
若初步詢問沒問題後，銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明、近半年信用貸款繳款明細等資料。
申請整合負債條件:
一、年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此債 務 整 合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。
二、收入穩定
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等，都是銀行考量的因素，
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，若職業及收入穩定的話，債 務 整 合自然容易申請得下來！
不管申請任何貸款，最好工作年資能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，才有機會贏得銀行的信任。
三、負債比必須在月薪22倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」 金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由。
申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍，假設你月薪是5萬元，本身負債已經有80萬，那就只剩約30萬（5萬x22倍-80萬）可以貸款。
四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：
- 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用分數越低。這個部分，建議大家可以去申請『自然人憑證』，有了自然人憑證，您可以自己送聯徵，自己查信用記錄、可貸金額，不會被算在聯徵紀錄中。
往年信用歷史長短：如使用信用卡及貸款開始的時間。越早有信用歷史，銀行可參考的數據越多，信用分數愈高。
- 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多，信用分數越低。
- 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低。
- 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數愈低。
- 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光，存款低於5千元的通稱月光族。因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。
- 銀行小白：銀行小白紙的是沒有信用記錄的人，這樣的狀況，也是銀行常婉拒的客戶之一。
▲如果真的遇到債 務 整 合的問題仍無法解決怎麼辦?
其實不用太擔心，現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的債 務 整 合、各類消費貸款及個人貸款評估，
提供一對一免費貸款諮詢、協助你做財務上理財理債的規劃、信用健檢等服務，
即便你有信用不良及信用瑕疵的情況，這些我們都能協助你一起處理，
債 務 整 合就是找利率低的A銀行去償還原本利率較高的B銀行貸款，其實更簡單一點想，就是若您跟ABC銀行（公司）都借了一點錢，這些公司的利率都不太一樣，有些利率讓您覺得壓力很大，這時，您找了Ｄ公司，幫您還清了ＡＢＣ銀行（公司）的債務，整理了債務，現在您就只有欠D公司前，只需要跟D公司先談好利率、還錢期限即可。
市面上的債 務 整 合有很多，若要挑選，盡量選擇和多家銀行及金融機構合作，會每月更新各家金融機構最新的貸款方案的公司。這些公司較有保障，他們會依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案，綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，
透過這些債 務 整 合規劃師的分析及篩選，可以找到市場上利率較低的方案，也能降低許多利息支出，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，或者會浪費很多心力，還使讓專業的為您做這些事比較好！
有債在身這個狀態只是暫時的，未來的日子還很長遠，別被這人生道路上的小碎石給絆住。
有任何借款、債 務 整 合上的疑問，都歡迎來電免費電話諮詢：0800-891168。劉副理LINE ID：@tw899（記得加”@”）
