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近年來社會上有許多家庭隨著開銷變大,債務和貸款金額也隨之增加,
利息隨雪球般越滾越大,只能尋求整合負債來舒緩債務上的壓力,
接下來就詳細介紹債 務 整 合(又稱整合負債)更細節的部分!
債 務 整 合是什麼? 整合負債好嗎?
債 務 整 合又稱為整合負債,就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構,透過申請辦理的方式來降低每月的利息及月付金,目的則是借低還高,讓債務人減輕負擔,也省去多家銀行繳費的麻煩。
為何需要債 務 整 合?它有什麼好處?
現在有不少人身上背負著多筆債務,深受循環利息不斷將債務愈滾愈大,唯有把所有負債整合在同一家銀行,才能達成利率由高轉低或是降低月負擔!
整合負債後的優點:
降低月付金: 有效降低每月月付金額及利息支出,靈活運用資金變多,生活品質也可望提升。
繳款時間點統一方便: 若有多家債權銀行,繳款日期不一,避免苦記多家銀行繳款日期,整合負債後只需牢記一個繳款日期,不但省時省力,方便又快速 。
信用維持: 不影響本身信用評分,毋須擔心信用瑕疵與信用破產。
誰需要做債 務 整 合?
當你每天都在擔心下個月繳款日的來臨,你的收入和債務已無法平衡造成財務困難,也就是說您的生活壓力十分龐大,進行債 務 整 合,將可以大大幫助您改變現況。
一般來說,以下是最需整合負債的四種情況:
- 擔心信用破產,名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道,建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重,之後還有機會和銀行貸款。
- 銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款,甚至開始扣除你每個月的薪資,已嚴重影響到家庭的生活品質。
- 帳單金額來自高額循環利率: 有些人的帳單只繳最低應繳,每個月利滾利,沒想到原本應該繳的款項延至下一期,等於同意啟動循環利息,這會讓債務愈滾愈多大。
- 薪資入不敷出,支出大於收入: 一般來說,每月帳單金額大於薪資2/3,就形成了財務危機,這時提早處理是最好的選擇。
申請整合負債前要先了解的事 :
了解了什麼是債 務 整 合後,那我們需要具備什麼基本的整合負債條件呢?
對於銀行而言,償還能力才是重點,若你借朋友錢,你也會評估他現在的工作是什麼,有沒有賺錢能力來償還,
若無法提供銀行可認定之財力證明,申請債 務 整 合的核准機率就會下降。
至銀行辦理債 務 整 合時,得附上整合負債所需之相關資料,一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況,
像是你現在在哪裡工作,一個越薪水多少,是否有勞健保,有哪幾家銀行的貸款,目前還各剩多少未繳納?你想貸款多少?
前提是你必須要有至少半年以上的薪轉資料,才能提出申請喔,但如果你有定期往來的銀行也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的,則不再此限定內。
若初步詢問沒問題後,銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明、近半年信用貸款繳款明細等資料。
申請整合負債條件:
一、年滿20歲
貸款屬於民事行為,若未滿20歲則不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債 務 整 合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。
二、收入穩定
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況,因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等,都是銀行考量的因素,
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款,若職業及收入穩定的話,債 務 整 合自然容易申請得下來!
不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會贏得銀行的信任。
三、負債比必須在月薪22倍以內
負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」 金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如超過這個比例,就容易被視為高風險客群,因此銀行也常以此當作婉拒的理由。
申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍,假設你月薪是5萬元,本身負債已經有80萬,那就只剩約30萬(5萬x22倍-80萬)可以貸款。
四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:
- 聯徵信用查詢紀錄:近期銀行查詢次數越頻繁,代表資金需求迫切,信用分數越低。這個部分,建議大家可以去申請『自然人憑證』,有了自然人憑證,您可以自己送聯徵,自己查信用記錄、可貸金額,不會被算在聯徵紀錄中。
往年信用歷史長短:如使用信用卡及貸款開始的時間。越早有信用歷史,銀行可參考的數據越多,信用分數愈高。
- 延遲繳款紀錄:延遲次數愈多,信用分數越低。
- 個人負債狀況:負債總額越高,信用分數愈低。
- 使用循環利息的頻率與比重:如果長期使用循環信用長達半年以上,信用分數愈低。
- 月光族:很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光,存款低於5千元的通稱月光族。因為還款能力會遭到質疑,所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。
- 銀行小白:銀行小白紙的是沒有信用記錄的人,這樣的狀況,也是銀行常婉拒的客戶之一。
▲如果真的遇到債 務 整 合的問題仍無法解決怎麼辦?
其實不用太擔心,現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司,專門辦理一般民眾的債 務 整 合、各類消費貸款及個人貸款評估,
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即便你有信用不良及信用瑕疵的情況,這些我們都能協助你一起處理,
債 務 整 合就是找利率低的A銀行去償還原本利率較高的B銀行貸款,其實更簡單一點想,就是若您跟ABC銀行(公司)都借了一點錢,這些公司的利率都不太一樣,有些利率讓您覺得壓力很大,這時,您找了D公司,幫您還清了ABC銀行(公司)的債務,整理了債務,現在您就只有欠D公司前,只需要跟D公司先談好利率、還錢期限即可。
市面上的債 務 整 合有很多,若要挑選,盡量選擇和多家銀行及金融機構合作,會每月更新各家金融機構最新的貸款方案的公司。這些公司較有保障,他們會依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案,綜合比較各家貸款專案的優劣勢,再推薦適合的給申請人,
透過這些債 務 整 合規劃師的分析及篩選,可以找到市場上利率較低的方案,也能降低許多利息支出,這是自己一間間銀行詢問也做不來的,或者會浪費很多心力,還使讓專業的為您做這些事比較好!
有債在身這個狀態只是暫時的,未來的日子還很長遠,別被這人生道路上的小碎石給絆住。
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